주택 가격 하락으로 금융권의 담보인정비율(LTV) 관리에 비상등이 켜진 가운데 저축은행 등 일부 2금융권 회사들이 집값이 많이 떨어진 수도권의 40평 이상 중대형 아파트에 대한 신규 대출을 중단하기 시작한 것으로 확인됐다. 내부 LTV기준을 강화하는 등 대출관리에 나선 것인데 생계형 대출이 많아 중산층의 자금난을 가중시킬 것으로 전망된다. 더욱이 이들 아파트 가격은 상대적으로 수요가 줄어 추가 가격하락이 불가피해지고 이로 인해 금융권의 부실이 커지는 등 악순환이 불가피하다.

12일 금융당국과 저축은행 업계에 따르면 서울의 한 대형 저축은행은 최근 40평형 이상 아파트에 대한 내부 LTV기준을 강화해 사실상 신규 대출을 중단했다.

이 저축은행 관계자는 "40평 이상 대형 아파트는 상대적으로 가격하락폭이 크고 실수요가 적어 매매도 잘 이뤄지지 않는다"라며 "대출채권 회수가 어려운 만큼 자체 LTV기준을 강화해 대출심사를 엄격하게 하고 있다"고 말했다.

또 다른 서울의 한 저축은행은 신규 주택담보대출에 대해 담보물 평가뿐 아니라 차주의 신용등급 등 상환능력도 평가하는 방식으로 리스크 관리를 강화했다. 또 만기도래시 자동 연장해주던 기존 관행을 없애고 엄격한 담보 재평가를 실시하고 있다.

이처럼 저축은행들이 내부 대출기준을 강화한 것은 집값 하락 리스크에 은행보다 더 직접적으로 노출돼 있기 때문이다. 2금융권의 LTV기준이 60~70%로 시중은행보다 통상 10%포인트 높은데다 이마저 제대로 지키지 않는 경우가 많아 집값이 폭락하면 직격탄을 맞을 수 있다는 얘기다. 2금융권은 은행대출한도가 꽉 차 추가 대출을 받거나 은행에서 대출을 거절당해 울며 겨자먹기 식으로 이용하는 사례가 많다.

특히 판교ㆍ동탄ㆍ광교 등 집값이 많이 떨어지고 있는 2기 신도시 지역이 대출관리 강화의 표적이 되고 있다. 금감원은 상황이 심각하게 돌아가자 은행권에 비해 LTV규제가 느슨한 제2금융권의 부동산담보대출 실태조사에 착수했다.

금감원 관계자는 "수도권 일부 지역의 집값 하락세가 가팔라 LTV 초과 대출도 늘었을 것으로 보고 있다"고 말했다.

특히 판교ㆍ동탄ㆍ광교 등 집값이 많이 떨어지고 있는 2기 신도시 지역이 대출 관리 강화의 표적이 되고 있다. 금감원 관계자는 "수도권 일부지역의 집값 하락세가 가팔라 LTV 초과 대출도 늘었을 것으로 보고 있다"고 말했다.

집값 하락만이 문제가 아니다. 초기 대출에 문제가 있었던 부분도 적지 않아 집값 하락 시기에 부실이 더 커질 수 있다는 것이 금융권의 공통된 지적이다.

금감원 관계자는 "저축은행 등 2금융권은 상대적으로 LTV 규제가 느슨하고 LTV 기준을 넘겨 대출해주는 편법도 적지 않다"고 말했다. 금감원이 2금융권 LTV 실태조사에 착수한 것도 집값 하락이 자산건전성에 악영향을 줄 수 있다는 우려에서다.

권혁세 금감원장도 최근 서울경제신문과의 인터뷰에서 보험과 저축은행 등 2금융권의 가계대출 문제에 대해 광범위하게 들여다보겠다고 밝힌 바 있다.

여기에 2금융권이 대출채권 회수를 위해 담보주택을 대거 경매에 넘길 경우 주택 가격 하락을 가속화시킬 수 있다. 감사원이 올해 8개 저축은행의 주택담보대출 2,286건을 조사한 결과 LTV 한도를 위반한 대출 건수가 86%인 1,968건에 달했다.

은행에서는 3∼6개월마다 담보가치를 재평가하는 반면에 2금융권은 담보가치를 제대로 평가하지 않을 가능성도 크다.

금감원은 또 2금융권의 상가ㆍ공장ㆍ토지ㆍ임야 등을 담보로 한 부동산대출에 대해서도 실태조사를 벌일 계획이다. 2금융권은 은행보다 고수익을 추구하기 때문에 상대적으로 상업용 부동산대출 비중이 높다. 상업용 부동산담보대출은 현재 LTV 규제가 적용되지 않고 있다. 대출의 규모도 일반 주택담보대출보다 훨씬 크다.

상업용 부동산담보대출의 경우 자영업자들의 부실과도 연결돼 있어 주택담보대출 이상으로 심각할 수 있다고 금융권 여신담당자들을 말하고 있다. 당장은 부실이 표면화한 것이 아니지만 경기하강세가 장기화하고 침체의 골이 깊어지면 일반 주택대출보다 그 위험이 훨씬 커질 수 있다.